Gửi tiết kiệm, chọn ngân hàng nào để hưởng lãi cao hơn?

Chênh lệch lãi suất giữa các ngân hàng

Khảo sát biểu lãi suất huy động trực tuyến trong trung tuần tháng 10/2026 cho thấy mặt bằng lãi suất kỳ hạn 12 tháng có sự phân hóa giữa các ngân hàng. Nhóm ngân hàng thương mại có vốn nhà nước gồm Agribank, BIDV, Vietcombank và VietinBank có mức lãi suất trực tuyến khoảng 6,80%/năm. Trong khi đó, một số ngân hàng thương mại cổ phần đưa ra mức lãi suất cao hơn, tạo thêm lựa chọn cho người có tiền nhàn rỗi.

Ở nhóm ngân hàng thương mại cổ phần quy mô lớn, Sacombank dẫn đầu với lãi suất trực tuyến 7,50%/năm, VPBank niêm yết 7,10%/năm, Techcombank ở mức 6,75%/năm, còn MSB đạt 6,80%/năm, MB áp dụng mức 6,35%/năm. Tuy nhiên, mức hưởng thực tế có thể khác nếu ngân hàng áp dụng chương trình ưu đãi hoặc lãi suất thay đổi theo số tiền gửi.

Nhóm ngân hàng quy mô vừa và nhỏ cũng có nhiều mức lãi suất cạnh tranh. LPBank và Saigonbank cùng niêm yết 7,20%/năm, Bac A Bank ở mức 7,10%/năm, OCB và PGBank cùng đạt 7,00%/năm. Dù vậy, để so sánh chính xác, người gửi cần đối chiếu cùng kỳ hạn, phương thức gửi và điều kiện áp dụng, thay vì chỉ nhìn vào mức lãi suất cao nhất được công bố.

Khác biệt giữa gửi tại quầy và gửi trực tuyến cũng là yếu tố đáng chú ý.

Theo biểu lãi suất được khảo sát, mức 5,90%/năm tại quầy của nhóm Big 4 thấp hơn mức trực tuyến 6,80%/năm được ghi nhận trong bảng khảo sát. Với cùng khoản tiền và kỳ hạn, lựa chọn kênh giao dịch có thể ảnh hưởng trực tiếp đến số tiền lãi nhận được.

Tiêu chí lựa chọn ngân hàng phù hợp

Với khoản tiền 100 triệu đồng gửi trong 12 tháng, nhận lãi cuối kỳ và giữ nguyên lãi suất trong suốt thời gian gửi, tiền lãi được tính bằng số tiền gửi nhân với lãi suất năm. Theo đó, nếu gửi tại quầy ở nhóm ngân hàng Big 4 với lãi suất 5,90%/năm, người gửi nhận 5,9 triệu đồng tiền lãi sau một năm. Nếu gửi trực tuyến với lãi suất 6,80%/năm, số tiền lãi được nhận lên 6,8 triệu đồng.

Mức lãi suất trực tuyến 7,20%/năm tại LPBank hoặc Saigonbank áp dụng cho khoản tiền gởi 100 triệu đồng. Nếu gửi tại Sacombank với lãi suất 7,50%/năm, so với mức 5,90%/năm, chênh lệch tiền lãi lên tới 1,6 triệu đồng sau một năm. Đây là phép tính dựa trên giả định các mức lãi suất đều áp dụng cho khoản tiền gửi 100 triệu đồng trong đủ 12 tháng. Do vậy, người gửi cần xác nhận điều kiện thực tế trước khi quyết định.

Khi lựa chọn ngân hàng, người gửi tiết kiệm không nên chỉ nhìn vào mức lãi suất cao nhất. Trước hết, cần kiểm tra lãi suất có áp dụng cho khoản tiền 100 triệu đồng hay không, có yêu cầu số tiền gửi tối thiểu hoặc điều kiện ưu đãi riêng không. Đồng thời, cần so sánh các ngân hàng trên cùng kỳ hạn 12 tháng, cùng phương thức nhận lãi để xác định chính xác mức sinh lời.

Khả năng sử dụng tiền trong thời gian gửi cũng là yếu tố cần cân nhắc. Nếu có thể giữ tiền đến ngày đáo hạn, người gửi tiết kiệm có thể chủ động chọn kỳ hạn 12 tháng để hưởng mức lãi suất đã thỏa thuận. Ngược lại, nếu có khả năng cần tiền đột xuất, cần tìm hiểu quy định rút trước hạn bởi khoản tiền rút trước ngày đáo hạn có thể chỉ được hưởng lãi suất không kỳ hạn.

Như vậy, lựa chọn phù hợp không chỉ nằm ở ngân hàng trả lãi cao nhất, mà còn ở điều kiện tiền gửi, khả năng duy trì khoản tiền đến ngày đáo hạn và mức độ thuận tiện khi giao dịch. So sánh đúng kỳ hạn, đúng số tiền và đúng phương thức gửi sẽ giúp người gửi đánh giá sát hơn hiệu quả sinh lời của khoản tiền nhàn rỗi. Mức lãi suất cao nhất chưa chắc là lựa chọn phù hợp nếu đi kèm điều kiện không đáp ứng được nhu cầu sử dụng vốn.